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对于金融科技行业来说， 2019 年并不算平和的一年。

因为经济环境不好，整个信贷行业的逾期开始上涨，行业的逾期普遍上涨了3%到10%。

另外，一些新的信号也开始出现：

金融科技从业者发现，整个金融的用户群体开始下沉，三四线城市的“小镇青年”正在被激活。

小微企业贷的数据开始沉淀，并出现了新的模式和数据维度。

4 月 13 日，在一本财经举办的第三届金融科技风控大会上，风控精英们对未来趋势进行了预判，并提出了新的解决之道。

01 逾期上涨

“ 2019 年来临之际，许多人说， 2019 年将是过去十年最差的一年，但却是未来十年最好的一年。”捷越联合合伙人兼向前金服CRO金可冶在峰会上称。

尽管听起来有些可怕，但金融行业确实已感受到了“阵阵寒意”。

金融行业逾期上升已出现，多位金融科技的CRO表示，网贷逾期普遍上涨了 3 到 10 个百分点。

“很多表现良好的用户，突然间不再还款，我们去电话回访，对方非常抱歉，说自己失业了。”一位CRO表示，失业，可能是导致逾期上升的主要原因。

但是，行业内并不将这些“寒意”视为“金融危机”的前兆。

金可冶对比了多组数据，认为和美国的次贷危机相比，中国只能算经济下行。

怎样面对危机?怎样把控风险?怎样作出战略调整?

“我们先要保持平衡的心态。”金可冶打了一个比方：飞行时遇到气流，飞行员不会因为飞机颠簸而返航，而是会提醒大家“系好安全带”。

其次，是要建立监控体系，把握风险信号。

接下来是最关键的一步，金可冶认为，应对风险信号，最重要的原则就是：精准找出最严重、影响最大的风险点，并果断行动。

而在这个处置风险的过程中，往往被忽视的一点，就是“客户体验”。

大部分人应对风险的方式，是客户表现一不好，就停止放款，并加大催收力度，及时止损。但这未必是最佳策略。

“在艰难的环境下伸出救援之手，能够给人留下长久的记忆。人们不会忘记雪中送炭的朋友。”金可冶认为，这可以建立长久、高粘性的客户关系。

在美国出现次贷危机时，一些金融公司采取了人性化的区分对待方式，甚至帮助用户走出困境，从而在经济复苏后获得了大量的忠实用户。诸多金融的“百年老店”，就是这样在历次危机中“炼成”的。

在开场演讲时，摩根大通前董事总经理林晴表示，应对不好的经济环境，需要坚持一个法则：采用持之以恒的方针、灵活机动的策略，居安思危，临乱不惧。

02 用户下沉

虽然经济有阵阵寒意，但却出现了一个不可忽视的新趋势：三四线城市的消费指数正在上升。

“一二线城市的信贷需求接受能力好，但随着市场饱和，就不得不去做三四线以下的城市。”玖富万卡CRO陈黎明称，小镇青年正在觉醒。

这是一个怎样的新群体?

陈黎明发现，小镇青年一般有一份稳定工作，月收入上千，每天工作 8 小时，有大量的娱乐时间。

其次，大部分小镇青年房子都是父母买的，很少按揭。

目前，手机分期和汽车贷款在三四线城市渗透得比较明显。

“这个群体中，七成小镇青年每月支出占个人月收入的比重超过80%。”同盾科技联合创始人、合伙人马骏驱在消费金融分论坛上称，小镇青年正在迈入消费升级，他们对未来充满信心。

这也意味着，这个群体的消费市场巨大。

但在开掘这个新群体时，依然面临一些问题：征信数据较少，信用意识淡薄。

“ 2017 年 7 月到 2018 年 6 月，三线城市的多头上升率，其实不输于一二线城市。”陈黎明称。

陈黎明提出，针对这个新的客群，整个风控思维也要变化，不能完全套用以前的风控模型和政策。

一般来说，金融机构对多头的容忍度很低，但随着市场的渗透，它们会调整多头的上限。

另外，客户如果有轻微的逾期，是否一律应予拒绝?

小镇青年的还款意愿并不比一线青年低，虽然收入较少，但是这部分客户具有“成长性”，可以通过政策的调整，让平台陪伴这些客户成长。

“可以先给一个较低的额度，随着他们还款表现的趋好，再提升额度。”陈黎明称。

针对这个群体的获客方式，可能有迭代的机会。

目前，获客的成本在不断提高，但三四线城市的年轻人有更多的时间去线下娱乐、消费，线下场景的开发变得越来越重要。

“以后线上同质化竞争加剧，但开发线下，可以获得差异化客群。”陈黎明称。

马骏驱也认为，针对这个群体，应该线上和线下结合获客。

获客的秘诀是，“用户群体来源不同、需求不同、兴趣不同，行为必然有差异，要对用户做好分层”。