03 小微企业贷

除了三四线城市的觉醒，另外一个今年值得关注的重点，就是小微企业贷。今年政策对小微企业贷大力扶持，行业呼声极高。

小微企业的市场确实巨大。

“据目前对发展中国家的调查，小微企业资金缺口5. 2 万亿美元，一家企业就算只拿1%的市场份额，也是非常大的市场。“小赢科技CRO李侃在峰会上表示。

目前，中国仍有 2000 多万小微企业，以及 6000 多万个体工商户的借贷需求未被完全满足。

而企业规模越小，越难融资。

目前，小微企业获得贷款的方式，最多的是三种：民间借贷、熟人借贷和房产抵押。

民间借贷利率高;熟人借贷就是“卖面子”，现在的面子也越来越贵;而房产抵押的流程极长，远水可能解不了近渴。

因此，这片市场对于新的融资渠道极为渴求。

尽管市场巨大，但小微企业贷款确实困难重重。

“有一个说法是，小微企业经营三年，存活率不到10%。”李侃称，小微企业的风险极高。

基于这点，在峰会现场的多位嘉宾都表示，对小微企业的数据采集，应该是“B+C”的模式。

“B端数据，指的是小微企业的数据。而C端数据，就是小微企业主的个人数据。”百融金服副总裁兼普惠金融部总经理蒲克强称。

他举了几个形象的例子：一位企业主拥有一个电话号码的时间越长，本地消费占比越高，关注财经媒体文章越多，他的风险，就会相对更低。

PPmoney万惠集团首席风控官刘凤玲称，他们也会将小微企业主的社交数据放入风控维度中。

比如，企业主和哪些人在打交道，其中是否涉及高风险人群。

但越来越多B端数据的产生和沉淀，正在给这个行业带来新的转机。

“传统的数据就是老三表，即资产负债表、损益表、现金流量表，而新三表的数据就是水表、电表和煤气表。”蒲克强认为，新三表的数据有一定价值，但是比较适合生产型企业。

李侃将小微企业的发票数据、水电煤的消费数据，都视为“新经济数据”，认为它们值得深度挖掘。

“比如电表数据，是不是高峰期用的电?是否在非工作时间还有耗电量?如果电量减少，具体是什么时候减少的?”李侃认为，挖掘这些数据，可以从一个新的维度了解小微企业的生产经营情况。

除此之外，还有更多数据可以被开发，比如GPS、物流、电商，等等。

“小企业的生命周期较短，直接引用外部数据的风险比较大，我们更偏重于搜集行业大数据，比如物流企业的运输公里数、平均公里费用等。”开鑫金服研究院副院长兼产品总监胡汉光称。

“当然，每个行业都有不同的特征，需要针对行业特性进行区别分析。”胡汉光认为，要想让这个行业更快发展，必须更开放，组建联盟，将数据标准化。

小微企业贷任重道远，却是 2019 年金融科技最值得发力的方向。

04 行业底线

众所周知，在金融行业，监管总是相对滞后的。任何一个国家都是如此。

“行业发展得太快了，一不小心在某个维度就出现了一片沙漠，大家狂奔得非常快。”挖财总裁顾晨炜称。

但是，监管会迟到，却不会缺席。

2019 年，中国的金融从业者都会感觉到来自监管的压力。

美利金融集团副总裁乔木认为，目前行业需要面对的，已不仅仅是金融监管。

“一些部门也开始关注人工智能、数据的应用，催收和审批的应用等等。”乔木称。

而最近很多公司都被警方带走调查。

“金融科技公司被调查的主要原因，是涉及数据安全，比如数据泄露等，公安部最近也在打击套路贷和 714 高炮;而大数据公司主要是涉及用户隐私等等。”知道创宇的创始人赵伟在峰会上表示。

在过去的两年里，行业风云变幻，“眼见他起高楼，眼见他楼塌了”。

很多金融公司前一刻还在赚钱，后一刻就把赚的钱全部吐了出来。

因为金融行业离钱太近，金融从业者都是“与魔鬼做交易的人”——最大的风险，不是业务风险，而是内心欲望的诱惑。

“需要尊重监管，避免劣币驱逐良币，否则就会遍体鳞伤。”顾晨炜称，金融创业不是俄罗斯轮盘赌——左轮枪有一颗子弹，赌赢了就是数千万，赌输了命都没有。

他认为，公司既要有油门，也要有刹车。

实际上，在峰会开场时，摩根大通前董事总经理林晴就提出了金融行业的终极拷问：“信贷到底是锦上添花，是雪中送炭，还是火中取栗?”

李侃在演讲结束时，用小赢科技董事长的一句话作为结尾：“用户托付给我们的不是抽象的数据，而是一个一个鲜活的梦想。”

风控从业者，不应只面对冰冷的数字，数字背后是一个个家庭、一个个梦想、一个个希望。

所以，信贷可以锦上添花，更要做到雪中送炭，而不是火中取栗。